法治周末記者統(tǒng)計保監(jiān)會和各地保監(jiān)局行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，今年以來，保險業(yè)監(jiān)管部門已開出528張罰單，處罰金額高達6000多萬元，其中，處罰財險和壽險公司罰單均接近150次，其數(shù)量超過去年同期。

　　從具體處罰的理由來看，電話銷售(以下簡稱電銷)和虛列費用為險企行政處罰的重災區(qū)。其中，陽光人壽、泰康人壽等12家保險公司因違規(guī)電銷合計被處罰1000多萬元。

　　“電銷違規(guī)問題一直或多或少是存在的，一方面是因為部分保險電銷人員的對業(yè)務不熟悉，導致出現(xiàn)電銷違規(guī)問題；另一方面是部分險企存在僥幸心理，在利益等因素的驅使下明知故犯。”北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾說。

　　法治周末記者統(tǒng)計后發(fā)現(xiàn)，2017年1月1日至7月30日，在保監(jiān)會及各地保監(jiān)局共開出528張罰單(2017年公布的2016年罰單除外)中，電銷業(yè)務成違規(guī)成重災區(qū)，陽光人壽、泰康人壽等12家保險公司合計被處罰1365.1多萬元。

　　12家險企分別是泰康人壽、平安人壽、陽光人壽、中國人壽、中國人壽財險、太平財險、人保財險、百年人壽、中英人壽、人保壽險和太平人壽。

　　在因電銷業(yè)務違規(guī)問題被處罰的公司中，陽光人壽的罰款最多，達到315萬元，其中，陽光人壽公司被罰款238萬元，其工作人員被罰77萬元；其次是泰康人壽，因電銷問題被罰款275萬元，其中公司被罰款194萬元，該公司相關工作人員被罰款81萬元。

　　值得注意的是，上述涉事公司及其相關工作人員，在保險電銷活動中存在電話銷售欺騙投保人、未有效履行管理責任的違法行為、對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況以及誤導投保人等情況。

　　在上述十二家險企中，只有小部分險企，如平安人壽、陽光人壽和泰康人壽等將保監(jiān)會的全部或部分罰單內容公示在其官網(wǎng)信息公示系統(tǒng)中。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，以財產險為例，2016年前三季度，消費者有效投訴事項涉及財產險的共有8465個，其中承保糾紛1219個，占比14.74%，主要反映電銷擾民、未經同意承保等問題。

　　2016年，保監(jiān)會發(fā)起“亮劍行動”，針對電銷亂象保監(jiān)會共派出71個檢查組，投入檢查人員385人次，全國36個保監(jiān)局統(tǒng)一行動，歷時6個月，對24家法人主體的70余家分支機構進行了現(xiàn)場檢查。

　　然而，從2017年保監(jiān)會和各地保監(jiān)局在開具的千萬元罰單可以看出，平均對電銷違規(guī)公司的處罰金額在8萬元至30萬元不等，以15萬元居多；對電銷違規(guī)的個人處罰在1萬元至5萬元不等，以1萬元左右居多。而幾乎所有關于電銷違規(guī)的罰單都將“電話銷售欺騙投保人、未有效履行管理責任的違法行為”作為主要處罰理由，個別電銷違規(guī)罰單中除上述原因外，還存在誤導投保人或對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況等問題。

　　中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心秘書長郭金龍表示，從過去幾年的情況來看，電銷亂象逐步得到規(guī)范。近年來中國保監(jiān)會和各地保監(jiān)局出臺了一系列監(jiān)管措施，取得了相應成效，但銷售欺騙誤導行為仍未得到根本性遏制。問題的解決需要一個過程，在未來一定時期內，電銷還會存在某些問題。

　　2017年5月，保監(jiān)會印發(fā)了《關于2017年繼續(xù)開展打擊損害保險消費者合法權益行為“亮劍行動”的通知》(以下簡稱《通知》)，《通知》明確表示打擊欺騙保險消費者、隱瞞與保險合同有關的重要情況等違規(guī)銷售行為將成為今年“亮劍行動”的工作重點之一。

　　不過，在郭金龍看來，保險電銷問題一直存在于保險行業(yè)，且在監(jiān)管部門多次出手治理后仍持續(xù)存在，主要原因是保險產品相對于其他金融產品復雜很多，保險人和投保人之間存在一定的信息不對稱問題。

　　一直以來，保險電銷渠道對保險公司來說都是成本最低的銷售渠道，王緒瑾介紹道，首先，電銷渠道在國內外的保險業(yè)都存在，如香港地區(qū)保險電銷在所有保險銷售渠道中占80%至90%的份額，因為保險電銷能夠降低險企的銷售成本；其次，電話銷售保險便于與投保人溝通，雖然不是面對面溝通，但也是點對點，相比網(wǎng)銷具有一定優(yōu)勢。

　　在實際操作中，法治周末記者從某電銷人員了解到，電銷業(yè)是所有行業(yè)中流動最大的。若一個員工每天打300個電話，大約可以獲得10%的意向客戶，這10%里有一個可以成交的客戶，對于企業(yè)主來說，或許是投入最少產出最高的一種運營模式。

　　2017年6月28日，保監(jiān)會印發(fā)了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)，《暫行辦法》要求，保險公司、保險中介機構開展電話銷售業(yè)務，應將電話通話過程全程錄音并備份存檔，不得規(guī)避電話銷售系統(tǒng)向投保人銷售保險產品。

　　王緒瑾指出，《暫行辦法》的電銷錄音制度是根據(jù)我國保險法司法解釋二中第十二條制定的(通過網(wǎng)銷、電銷等方式訂立的保險合同，保險人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對免除保險人責任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認定其履行了提示和明確說明義務)，如果在電銷環(huán)節(jié)中，保險公司電銷人員未履行這些形式明確告知義務的，那么根據(jù)保險法第十七條的規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力，致使致保險公司無法免除賠償責任。

　　“《暫行辦法》有助于進一步保護消費者的權益、規(guī)范保險產品銷售行為，但也會增加保險銷售的成本，給保險公司經營管理帶來一些困難。對保險公司、中介機構和銷售人員水平的要求會進一步更高。”郭金龍說道。

　　法治周末記者在國內幾家知名求職網(wǎng)站上了解到，絕大多數(shù)的電銷職位，都對應聘者的學歷和經驗沒有任何要求。

　　“未來，險企需要提高對保險銷售人員的培訓頻率，提高其業(yè)務水平；監(jiān)管部門還需要進行加強監(jiān)督和檢查辦法的落實執(zhí)行情況；另外，加強保險消費者保險知識教育和社會監(jiān)督也是必要的。”郭金龍說道。

　　在郭金龍看來，《暫行辦法》落實將會有一定難度，主要難度在于保險產品比較復雜，專業(yè)性強，消費者了解保險產品有一定難度，加上少數(shù)銷售人員素質不是很高，不能完全了解產品的相關知識，不能完整地給投保人講解保險產品。還有保險公司、中介機構錄制保存相關音像資料也面臨一些困難。